投保車險，是車友購車之后必走的程序。但對許多新車主來說，名目繁多的險種往往令他們一頭霧水，不知如何選擇。交強險和商業(yè)車險有什么不同？車上人員責任險與人身意外險是否重復？劃痕險與車損失又有何不同？針對車友的疑惑，記者采訪了相關人士

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交強險與商業(yè)車險有何區(qū)別？

疑問：新車主農女士最近在投保車險時，被保險代理人弄得一頭霧水。她說，保險代理人強調每輛車都要投保交強險，這是國家強制的。此外，對方還建議她投保商業(yè)車險，其中包括商業(yè)第三者責任險以及其他類型的商業(yè)車險。在詢問為何要投保那么多險種時，對方解釋了半天，她還是弄不明白這些險種的區(qū)別。

釋疑：據(jù)多年從事保險行業(yè)的龔先生稱，機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）與商業(yè)車險在很多方面都不相同。在保險性質上，交強險是國家政策性保險，帶有強制性，要求車主必須投保，而商業(yè)車險則是車主自愿投保的。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。也就是說，交強險是“賠付別人的損失，而非賠付自己一方的損失”。商業(yè)車險，則可以根據(jù)車主的需要，進行多個險種的組合，可包括賠付別人損失的險種，例如商業(yè)第三者責任險；也有賠付自身一方損失的險種，例如車損險、盜搶險以及各類附加險等。

交強險劃分了責任限額，分別為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。在責任事故中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，意味著如果在事故中造成受害人死亡傷殘的，賠償限額為11萬元；醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，就是受害人花費的醫(yī)療費用最高賠償1萬元；財險損失賠償限額為2000元，就是受害一方財產(chǎn)損失的，最高賠付2000元。如果是無責事故，上述三種情況賠償限額分別為1.1萬元、1000元、100元�？傮w而言，在交強險中最高賠付就是12.2萬元。

與交強險劃分項目設定責任限額相比，商業(yè)第三者責任險則不劃分賠付項目，只要是在事故中造成受害人傷亡或財產(chǎn)損失的，按事故責任在商業(yè)第三者險限額內予以賠償。龔先生舉例說，假如發(fā)生一起交通事故，對方車輛損失1萬元，人員受傷醫(yī)療費用花費5萬元，最后認定為殘疾，按交通事故賠償標準核定需賠付20萬元。如果只投保了交強險，交強險負責賠償?shù)氖?000元的財產(chǎn)賠償損失，1萬元的醫(yī)療費用，11萬元的死亡傷殘賠償，剩余的13.8萬事故損失須由車主自行承擔；如果車主投保了商業(yè)第三者責任險，該險種則在商業(yè)第三者保險額度范圍內賠償。

其他類型的商業(yè)車險，例如車損險、車上人員險等險種，都是賠付投保人自己一方損失的，與商業(yè)第三者責任險保障的對象不同。

溫馨提醒：

小刮小碰事故，很少會造成太大的財產(chǎn)損失和人員的嚴重傷殘，但是一旦發(fā)生了大事故而又沒有投保商業(yè)車險，特別是商業(yè)第三者保險的話，后果則難以想象。保險業(yè)內人士介紹，按照廣西地區(qū)交通事故賠償標準，如果在廣西區(qū)內發(fā)生交通事故造成他人死亡或者嚴重傷殘的，城鎮(zhèn)戶口成年人賠付的金額起碼要35萬元以上，這樣的賠付金額已遠遠超出交強險的范圍。

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車上人員險與個人意外險有重疊？

疑問：南寧車友陳先生稱，在商業(yè)車險中車上人員責任險的最高賠付是1萬元；而現(xiàn)在有不少人自己投保了人身意外險，而一旦發(fā)生事故，這兩個險種不會同時賠付，人身意外險賠付的金額更高。因此，他認為如果車主投保了人身意外險，就沒有必要投保車上人員險了。陳先生的說法是否正確呢？

釋疑：廣西保險行業(yè)協(xié)會有關人士稱，車上人員責任險是保障司機和乘客人身安全的險種，是不指定特定人的，而個人意外險是保障特定個人的；在本方全責的情況下，司機（或乘客）因事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用可以向兩個險種的承保機構任何一方索賠，一方保額不足可以就剩余費用向另一方索賠，使自己的醫(yī)療費用支出得到補償。不過，被保險人的醫(yī)療費用只能報銷一次，也就是說，被保險人不能向兩個承保機構重復索賠；如果是發(fā)生死亡傷殘事故的，兩個險種的承保機構都要進行賠付。

此外，車上人員責任險一般沒有絕對免賠額，也就是說發(fā)生小額費用也可以得到賠付；個人意外險一般有絕對免賠額，低于一定金額的費用是被保險人自負的。

溫馨提醒：

如此看來，如果投保了人身意外險，一旦發(fā)生交通事故人員輕微受傷，車上人員險有沒有用武之地，就不好判斷了。更重要的是，輕微事故的醫(yī)療費用，在個人意外險中往往達不到賠付的金額。車上人員責任險每個座位的保費在二三十元之間，保費不算太高，是否要投保，車主就得自己掂量了。

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劃痕和玻璃破損不屬于車損險范疇？

疑問：南寧車友覃先生是新車主。不久前他投保車險時，保險公司人員說他的是新車，建議他投保車損險之外，再附加投保車身劃痕損失險和玻璃單獨破碎險。覃先生疑惑，難道車身上的劃痕和玻璃破碎就不屬于車損險嗎？為何在投保車損險之外，還要投保劃痕險和玻璃單獨破碎險呢？

釋疑：中國人保財險廣西分公司南寧理賠中心法律部經(jīng)理盧丹指出，以人保車險合同條款為例，車輛損失險簡稱車損險，是主險條款，而車身劃痕損失險條款和玻璃單獨破碎險條款是基于車損險條款的附加險。換句話說，投保車身劃痕險和玻璃單獨破損險的車輛，必須以投保車損險為前提。

按照保險條款，附加車身劃痕損失險條款的保險責任，是指在保險期限內，車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險公司負責賠償。而玻璃單獨破碎險，是指在保險期限內，被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險公司負責賠償。盧丹稱，投保劃痕險也有條件，如果車齡超過一定年限的，就不允許投保劃痕險。此外，劃痕險的保額有限制，分別為2000元、5000元和10000元，投保人可以依據(jù)自己的情況投保，保額不同，保費也不同。需要強調的是，僅單獨投保車損險無附加險的情況下，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失及玻璃單獨破碎，是不能得到保險公司賠償?shù)摹?/P>

溫馨提醒：

保險公司透露，大部分車主在車輛使用及停放的過程中，發(fā)現(xiàn)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕情況經(jīng)常發(fā)生。但是，普通車輛的劃痕，到小維修店只要幾十上百元就可以修復了，而如果出險了得到的賠償金額不高不說，還有可能因為出險次數(shù)太多，影響到來年保費的折扣。簡而言之，是否要投保這些附加險，就要看車輛停放的環(huán)境好壞以及車主個人的喜好了。

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全車盜搶險免賠范圍要弄清

疑問：7月中旬，南寧車友鄧先生的車輛在路邊停放過夜時，被小偷盯上。慶幸的是，小偷最終未能將車輛偷走，不過車輛的防盜系統(tǒng)以及車上的一些設備設施被破壞了。鄧先生投保了全車盜搶險，在向保險公司報案時，對方卻稱，車輛在被偷盜的過程中造成的零部件損失，不予賠償。對此，鄧先生感到不解。

釋疑：多年從事保險行業(yè)的龔先生稱，按照機動車全車盜搶損失險（以下簡稱車輛盜搶險）條款責任免除中相關規(guī)定：非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪；保險機動車被盜竊未遂導致的任何損失；因詐騙引起的任何損失；因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失都屬于責任免除，保險公司不負責賠償。車友鄧先生車輛僅零部件被盜及一些設施被破壞，是明確歸屬到車輛盜搶險責任免除責任內，故不能給予賠償。

龔先生建議，如車友想轉嫁這一方面事故造成損失的風險，可以投保《零部件、附屬設備被盜竊險條款》給予保障，該保險責任為：“被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車過程中，保險機動車車上零部件、附屬設備被盜竊，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，且滿30天未查明下落的，或被盜竊未遂導致保險機動車車上零部件、附屬設備損失的，保險人負責賠償”，正是針對這一類事故進行設計保障的。

溫馨提醒：

普通車友如想得到車上零部件的保障，必須在購買車輛盜搶險的前提下另投保零部件、附屬設備被盜竊險。而車友們要不要投保全車盜搶險，車主可根據(jù)自己生活環(huán)境的治安條件來判斷。如從風險管控考慮，還是建議車主投保，畢竟對于普通家庭來說，車輛被盜造成損失還是較難承受的。