呂先生離家不遠(yuǎn)處的人保財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，在投保時(shí)公司服務(wù)很好，之前并未覺(jué)得車(chē)險(xiǎn)理賠有多難，直到前段時(shí)間發(fā)生的交通事故。

呂先生撞上前面停駛的兩輛轎車(chē)，造成三車(chē)追尾事故。交警趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘后，判呂先生為事故全責(zé)方。事故中位于中間的價(jià)格超過(guò)百萬(wàn)的凱宴車(chē)受損最為嚴(yán)重，維修費(fèi)用也最高，呂先生最后花去修理費(fèi)超過(guò)18萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司超時(shí)理賠需支付違約金難實(shí)現(xiàn)

由于保險(xiǎn)公司不作為的態(tài)度，經(jīng)過(guò)一個(gè)多月仍未得到確切答復(fù)后，呂先生向法院提起訴訟，“最后是在法院，人保財(cái)險(xiǎn)的工作人員才第一次定損，但是也只答應(yīng)賠償8萬(wàn)元，而且目前具體的定損清單還沒(méi)看到�！�

“對(duì)于一兩千塊的賠償，保險(xiǎn)公司一般都可以很快就賠付，但是對(duì)于幾萬(wàn)元的損失額度，保險(xiǎn)公司態(tài)度要冷淡得多�！北本┸�(chē)友維權(quán)網(wǎng)的鄭國(guó)福告訴理財(cái)周報(bào)記者。

鄭國(guó)福表示，很多保險(xiǎn)公司面對(duì)大額損失賠償時(shí)，采取不積極溝通態(tài)度，對(duì)于事故車(chē)主通常是能拖則拖，既不說(shuō)不賠償，也不給車(chē)主定損。

他告訴記者，“很多案子中，保險(xiǎn)公司明明知道是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，但一直延誤溝通日期，車(chē)主三番五次上門(mén)甚至找不到相關(guān)工作人員。有的干脆無(wú)理由拖賠、拒賠。”

鄭國(guó)福表示，法律規(guī)定保險(xiǎn)公司超過(guò)規(guī)定時(shí)間理賠，要支付給事故車(chē)主相應(yīng)的違約金，但在實(shí)際情況中卻常常難以實(shí)現(xiàn)。

一方面保險(xiǎn)公司通過(guò)拖賠能延緩現(xiàn)金支付，獲得貨幣的時(shí)間價(jià)值。另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)拖賠不斷消磨車(chē)主的耐心，時(shí)間長(zhǎng)了車(chē)主往往被迫接受一個(gè)不合理的賠償方案。

現(xiàn)場(chǎng)勘查擠掉20%理賠水分

財(cái)險(xiǎn)公司是盈利企業(yè)，在理賠方面實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制合乎情理，然而有些公司為了增加盈利便通過(guò)各種方法對(duì)于事故車(chē)主損失能少賠則少賠。

在很多保險(xiǎn)公司與事故車(chē)主產(chǎn)生糾紛的案子中，保險(xiǎn)公司定損額遠(yuǎn)小于車(chē)主實(shí)際維修額。更有甚者，一車(chē)三個(gè)定損價(jià)格，保險(xiǎn)公司、修理廠、第三方公估單位各執(zhí)一詞。

投保車(chē)輛出險(xiǎn)后，多數(shù)保險(xiǎn)公司要么直接通過(guò)4S店定損；要么由顧客開(kāi)到維修廠后，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)人員定損，很少可以做到事故現(xiàn)場(chǎng)勘查定損。保監(jiān)會(huì)曾披露的理賠水分高達(dá)20%，汽車(chē)行業(yè)則流行著保險(xiǎn)汽車(chē)維修毛利50%的共識(shí)。

為謀取利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過(guò)向正規(guī)汽車(chē)零配件經(jīng)銷(xiāo)商詢問(wèn)價(jià)格作為參考，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格�！暗谌�方公估公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查可以擠掉一些理賠水分�！�

而通過(guò)4s店維修的話，“對(duì)4s店的贏利能力會(huì)有很好的保證，所以4s店與保險(xiǎn)公司之間存在相關(guān)利益毫不出奇�！标愊壬�說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“通常汽車(chē)損失險(xiǎn)價(jià)格是汽車(chē)價(jià)格的1.5%左右，而汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以獲得保費(fèi)15%的手續(xù)費(fèi)�！�

在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格比較高，記者致電北京標(biāo)致天之龍4S店，工作人員表示其可供選擇的車(chē)險(xiǎn)有人保、平安和永安，保費(fèi)9折。而通過(guò)電銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)是享受7折優(yōu)惠。但是4S店承諾定損、維修、理賠等出險(xiǎn)后的一切善后工作�！爸虚g這2折的價(jià)差基本是用于4S店的運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司拿不到利潤(rùn)”，曾在4S店工作過(guò)的楊小姐告訴記者。

保險(xiǎn)公司定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)依購(gòu)買(mǎi)渠道而定

“一般每個(gè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部都會(huì)有一套定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可能是有幾個(gè)檔次。

比如說(shuō)人保，同一個(gè)配件的價(jià)格范圍可能是在700-1500之間，如果出險(xiǎn)的客戶是通過(guò)他們最低端的電銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的話，那么可能就是只能按700元的標(biāo)準(zhǔn)賠，如果是通過(guò)4s店購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，那么可能就是按照4s店的配件價(jià)格1500元來(lái)定。”廣州汽車(chē)投訴網(wǎng)(微博) 陳先生說(shuō)。

“目前理賠機(jī)構(gòu)都是保險(xiǎn)公司的派出機(jī)構(gòu)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)和第三方公估公司合作，但是公估公司也不能直接做定損，只是負(fù)責(zé)記錄事故經(jīng)過(guò)”，陳先生告訴記者。

楊小姐提醒消費(fèi)者，一些4S店的專(zhuān)修質(zhì)量，中低檔車(chē)的維修質(zhì)量與普通的一類(lèi)修理廠持平，但價(jià)格要高出很多�！安皇窃�4S店買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，如果打算出現(xiàn)去那里修理，就要事先跟保險(xiǎn)公司說(shuō)明，并付諸條款�！�

不過(guò)現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出了豐富的產(chǎn)品，如果車(chē)主要求去專(zhuān)修，就需要額外多交一定保費(fèi)；如果車(chē)主事先沒(méi)有提出專(zhuān)修要求，那車(chē)主就必須接受去普通修理廠修的條件，如果車(chē)主堅(jiān)持在專(zhuān)修店修理，那么多出來(lái)的修理費(fèi)則由車(chē)主自己承擔(dān)。

保險(xiǎn)公司三招壓縮賠償

“舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，車(chē)輛發(fā)生碰撞后，即使有些部件損壞程度已經(jīng)十分嚴(yán)重，但是保險(xiǎn)公司最后確定賠償時(shí)也只給維修費(fèi)用，而不是部件更換費(fèi)用。這對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)很不公平，因?yàn)橛行〇|西撞了后是不得不更換的�！编崌�(guó)福告訴理財(cái)周報(bào)記者。

鄭國(guó)�？偨Y(jié)了保險(xiǎn)公司少賠車(chē)主款項(xiàng)的3種方法：

不斷拉長(zhǎng)理賠周期，這對(duì)車(chē)主耐心是一個(gè)相當(dāng)大的考驗(yàn)，“修理費(fèi)用花了10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最后可能減持只賠6萬(wàn)元最后沒(méi)辦法，沒(méi)有精力和保險(xiǎn)公司耗下去，不得不在保險(xiǎn)公司提出的不平等的協(xié)議上簽字�！�

保險(xiǎn)公司采用轉(zhuǎn)賬方式，要求車(chē)主先留銀行賬號(hào)再簽字，而車(chē)主簽字時(shí)支付數(shù)額是空白的，最后保險(xiǎn)公司款項(xiàng)過(guò)來(lái)后數(shù)額卻少于應(yīng)該給的數(shù)額。由于已經(jīng)“簽字認(rèn)可”，車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。

部分保險(xiǎn)公司表示車(chē)主維修費(fèi)用過(guò)高，要求找來(lái)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任評(píng)估，而通常情況下保險(xiǎn)公司找來(lái)的第三方機(jī)構(gòu)給出的評(píng)估報(bào)告都是偏向保險(xiǎn)公司的。

“在呂先生撞凱宴車(chē)案子中很明顯，人保財(cái)險(xiǎn)找來(lái)的機(jī)構(gòu)給出的報(bào)告中有明顯紕漏，其中一個(gè)就是給出的照片日期與事實(shí)嚴(yán)重不符，最后法院看出了漏洞而沒(méi)有采納第三方機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告�！编崌�(guó)福告訴記者。